Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và chính sách nội bộ của từng ngân hàng, các tài khoản thanh toán không hoạt động trong thời gian dài có thể bị khóa, đóng hoặc bị áp dụng phí quản lý. Vì vậy, người dùng được khuyến nghị chủ động kiểm tra các tài khoản đang sở hữu để tránh bị đóng hoặc phát sinh phí ngoài ý muốn.
Trên thực tế, mỗi ngân hàng quy định thời gian “không hoạt động” khác nhau, phổ biến từ 6 đến 24 tháng không phát sinh giao dịch chủ động. Điều này khiến nhiều tài khoản ít sử dụng, tài khoản mở để dự phòng hoặc các tài khoản số đẹp có nguy cơ bị xử lý mà chủ tài khoản không hay biết.
Hiện nay, mốc 12 tháng được nhiều ngân hàng áp dụng phổ biến. Theo đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) quy định các tài khoản không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục và có số dư sau khi trừ phí dưới 50.000 đồng sẽ bị đưa vào diện đóng. Riêng Techcombank nêu rõ mức số dư tối thiểu là dưới 50.000 đồng hoặc ngoại tệ tương đương sau khi khấu trừ các loại phí.
Ngân hàng TMCP Lộc Phát Việt Nam (LPBank) cũng áp dụng việc đóng tài khoản cá nhân có số dư 0 đồng và không phát sinh giao dịch trong 12 tháng. Quy định này được triển khai từ tháng 7/2025.
Một số ngân hàng áp dụng thời gian dài hơn, lên tới 24 tháng. Ngân hàng TMCP Quốc dân (NCB) thông báo trong tháng 1/2026 sẽ đóng các tài khoản không có giao dịch chủ động liên tục ít nhất 24 tháng tính đến trước ngày 31/12/2025, với điều kiện số dư thấp hơn mức phí quản lý tài khoản không hoạt động, cụ thể dưới 20.000 đồng chưa bao gồm VAT.
Tương tự, từ tháng 12/2025, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) cũng triển khai đóng các tài khoản có số dư 0 đồng và không phát sinh giao dịch trong 24 tháng liên tục, tính đến ngày 30/10/2025.
Trong khi đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) áp dụng quy định chặt hơn khi đóng các tài khoản có số dư 0 đồng và không phát sinh giao dịch chỉ sau 6 tháng. Quy định này ảnh hưởng nhiều đến nhóm khách hàng mở tài khoản để dự phòng hoặc ít sử dụng.
Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng lựa chọn phương án đóng tài khoản. Một số ngân hàng vẫn duy trì các tài khoản “ngủ đông” nhưng tiếp tục thu phí quản lý.
Đơn cử như Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), ngân hàng này không yêu cầu duy trì số dư tối thiểu và cũng không khóa tài khoản khi số dư về 0 đồng. Tuy nhiên, các khoản phí như phí quản lý tài khoản, phí thường niên, SMS Banking vẫn tiếp tục được ghi nhận. Khi khách hàng nạp tiền trở lại, hệ thống sẽ tự động khấu trừ toàn bộ phí đã phát sinh trước đó, khiến nhiều tài khoản cũ trở thành “khoản nợ phí” mà chủ tài khoản không để ý.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) cũng áp dụng chính sách thu phí với tài khoản không hoạt động. Từ tháng 12/2025, ngân hàng thu phí 11.000 đồng đối với tài khoản thanh toán không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục. Theo VIB, chính sách này nhằm khuyến khích khách hàng quản lý và sử dụng tài khoản hiệu quả hơn.
Ngoài trường hợp “ngủ đông”, tài khoản ngân hàng còn có thể bị đóng ngay lập tức nếu vi phạm quy định pháp luật.
Theo Nghị định 52/2024/NĐ CP về thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng có quyền đơn phương đóng tài khoản nếu phát hiện tài khoản được mở bằng thông tin giả mạo hoặc chủ tài khoản có hành vi mua bán, thuê, cho thuê tài khoản ngân hàng, trừ thẻ trả trước vô danh.
Quy định này nhằm ngăn chặn việc lợi dụng tài khoản cho các hoạt động rửa tiền, đánh bạc, gian lận tài chính hoặc lừa đảo chiếm đoạt tài sản.
Ngoài ra, tài khoản thanh toán cũng có thể bị đóng trong các trường hợp hợp pháp khác như chủ tài khoản chủ động yêu cầu đóng và đã hoàn tất nghĩa vụ tài chính, chủ tài khoản qua đời và người thân thực hiện thủ tục theo giấy tờ hợp lệ, hoặc tổ chức sở hữu tài khoản chấm dứt hoạt động theo quy định pháp luật như giải thể hoặc phá sản.
Theo Nghị định 52, toàn bộ số dư còn lại trong tài khoản bị đóng sẽ được ngân hàng hoàn trả cho chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền hợp pháp. Trường hợp chủ tài khoản đã mất, số tiền sẽ được chi trả cho người thừa kế theo di chúc hoặc theo quy định pháp luật. Với người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, tiền được chuyển cho người giám hộ. Các khoản tiền vô chủ sẽ được xử lý theo quy định riêng của Nhà nước.
Các ngân hàng khuyến nghị khách hàng chủ động rà soát tất cả các tài khoản đứng tên mình, đặc biệt là những tài khoản lâu ngày không sử dụng hoặc có số dư thấp. Nếu còn nhu cầu sử dụng, khách hàng chỉ cần nạp tiền và thực hiện ít nhất một giao dịch để kích hoạt lại. Nếu không còn nhu cầu, nên chủ động làm thủ tục đóng tài khoản để tránh phát sinh phí hoặc bị xử lý ngoài ý muốn.
Minh Minh (t/h)
