LTS: Nghị quyết 01 ban hành, Ngân hàng Nhà nước đã hưởng ứng rất nhanh và chuẩn với những quy định về cho vay, huy động lãi suất đối với doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức vay vốn của ngân hàng, tổ chức tín dụng. Mức lãi vay đã có quy định cụ thể với những tiêu chuẩn kèm theo... Hiểu nôm na rằng, Ngân hàng Nhà nước đã có quy định về mức lãi trần để các tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay. Các công ty tài chính hay công ty cho vay tiêu dùng đã mang lại sự tiện lợi nhất định cho khách hàng của họ, tức người tiêu dùng. Sản phẩm của công ty đã tạo ra thương hiệu của họ. Khách quan mà nói, họ có những đóng góp nhất định cho thị trường tài chính mở nhưng quá trình hoạt động, họ đã không giữ được tính khách quan đó mà ngày càng bộc lộ nhiều hành vi mang tính "lách luật". Thời gian gần đây, sản phẩm của các thương hiệu công ty tài chính, công ty cho vay tiêu dùng thường xuyên bị nhiều người tiêu dùng khiếu nại về việc mập mờ trong hoạt động cho vay, lãi suất; đòi nợ kiểu đe dọa, quấy rối, ép buộc khiến cuộc sống của khách hàng, người tiêu dùng bị đảo lộn.
Những thương hiệu chúng tôi nêu, là đã nhận được phản ánh của người tiêu dùng. Thương hiệu & Công luận thì cho rằng, với một doanh nghiệp đã có thương hiệu thì những phản ánh trên có thể là chưa chuẩn, có thể do người tiêu dùng chưa hiểu hết các quy định... có thể và có thể. Vì thế, PV trực tiếp tìm hiểu và vay vốn thì phát hiện phản ánh của người tiêu dùng về lãi suất "khủng" ở HappyMoney và các thông tin mập mờ khác là có thật. Còn những tư vấn vay thì đơn giản đến hời hợt và vi phạm các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trước đó, Thương hiệu & Công luận đã có phản ánh về những vấn đề "rất lạ" trong việc cho người tiêu dùng vay với lãi xuất "khủng" của thương hiệu hệ thồng tài chính toàn quốc HappyMoney. Thông tin từ chính HappyMoney giới thiệu thành lập với tiêu chí "Không ai bị bỏ lại phía sau" lấy khách hàng làm trọng tâm, không ngừng chuyển mình cùng biến động của cuộc sống để luôn trong tâm thế sẵn sàng hỗ trợ tài chính cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi". Tuy nhiên, hình thức hoạt động của thương hiệu HappyMoney như đã phản ánh đang tồn tại nhiều bất ổn qua, bài viết: “HappyMoney - thương hiệu hệ thống tài chính toàn quốc cho người tiêu dùng vay với lãi "khủng" đến mức nào?”.
Những phương thức, thủ đoạn "đục nước béo cò" giăng bẫy người tiêu trong đại dịch Covid-19 qua bài viết: “Vén bức màn đầy tai tiếng về thương hiệu HappyMoney mang tên hệ thống tài chính toàn quốc”.
Cùng với đó là việc bất chấp khách hàng phản ứng với lãi suất vay “trên trời”, Happy Money finance Lounge là phiên bản nâng cấp của HappyMoney. Ngày 01/03/2022 vừa qua, HappyMoney cho khai trương Trung tâm tài chính Happy Money Finance Lounge trực thuộc Công ty cổ phần Thương mại và liên kết Nano qua bài viết :“Happy Money Finance Lounge trung tâm tài chính, phiên bản nâng cấp cũng chỉ là “bình mới rượu cũ”
Từ sinh viên đến người lao động "Không ai bị bỏ lại phía sau"… bởi lãi suất mang tên “hỗ trợ”
"Coi khách hàng, tức người tiêu dùng sản phẩm của thương hiệu là trọng tâm, HappyMoney luôn đặt sự hài lòng của khách hàng là ưu tiên số 1 trong mọi suy nghĩ và hành động mang tới dịch vụ tiện ích tài chính tốt nhất và đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của các đối tượng khách hàng", đó là tiêu chí mà thương hiệu này giới thiệu trên web và mọi nơi, mọi lúc có thể giới thiệu được...
Với phương châm “Không ai bị bỏ lại phía sau”, mục tiêu phủ sóng khắp 63 tỉnh thành của HappyMoney sẽ từng bước hiện thực hoá trong thời gian sớm nhất và trở thành thương hiệu dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính cá nhân tại Việt Nam.
Tiêu chí “không ai bị bỏ lại phía sau” của HappyMoney hướng đến không chỉ là người lao động mà còn là sinh viên với mức lãi suất rất hấp dẫn. Hỗ trợ đối tượng vay là sinh viên bằng hình thức vay qua thẻ sinh viên từ 6.000.000 đồng đến 15.000.000 đồng với mức lãi giảm được hẳn 0,6% so với đối tượng là người lao động.
Tại Hà Nội, thấy giới thiệu, một số sinh viên đã có nhu cầu muốn vay tiền qua hình thức cầm cố thẻ sinh viên của Happy Money. Gặp nhân viên HappyMoney, người vay đề nghị vay tiền qua thẻ sinh viên thì được nhân viên tư vấn với khoản vay 6.000.000 -15.000.000 đồng. Khi làm thủ tục vay tiền, HappyMoney sẽ giữ thẻ sinh viên và chỉ trả lại chứng minh nhân dân.
Sinh viên vay nhưng nhân viên tư vấn "xin" nhưng thực chất là yêu cầu sinh viên cung cấp số điện thoại người thân, bạn bè, mượn điện thoại cá nhân vào zalo, facebook, mà còn "xin" id, mật khẩu của tài khoản đó. Lý do "xin" thông tin cá nhân của người thân được nhân viên giải thích là "kiểm tra thông tin có đúng đối tượng sinh viên" không, rồi mới được tư vấn với giá trị khoản vay là 10.000.000 đồng, thời hạn 360 ngày.
Quá ngạc nhiên với hình thức "chắp cánh tương lai" cho vay sinh viên của Happy Money. Bởi sinh viên vay, có thẻ sinh viên, sao lại "xin", thực chất là yêu cầu cung cấp số điện thoại của người thân, bạn bè; tài khoản, mật khẩu tài khoản cá nhân để làm gì? Đó là hình thức "chắp cánh tương lai" sao?
HappyMoney niêm yết lãi suất cho vay ở mức 1,66%/tháng, tương đương hơn 19,92%/năm để tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành về điều kiện kinh doanh dịch vụ cầm đồ và trần lãi suất.
Thực tế, đó không phải là toàn bộ chi phí vay mà sinh viên, khách hàng phải chi ra để thực hiện giao dịch. Vì cùng với mức lãi suất khá “nhẹ nhàng” này, tại Điều 2 của bản hợp đồng cho vay cầm cố mà phía HappyMoney đưa ra đối với mỗi khách hàng sẽ có điều khoản phải trả thêm 0,8%/tháng tiền “phí quản lý khoản vay” giảm so với đối tượng người lao động là 0,6% (phí quản lý khoản vay đối với người lao động là 1,4%) và 2,94%/tháng tiền “phí quản lý tài sản cầm cố”. Như vậy, tổng chi phí mà mỗi khách hàng phải trả để vay tiền từ hệ thống của HappyMoney lên tới 5,4%/tháng, tương đương 64,8%/năm, cao gấp 3,24 lần so với quy định hiện hành của pháp luật về mức trần lãi suất là 20%/năm.
Sau quá trình nhân viên HappyMoney tư vấn, PV Thương hiệu và Công luận được tư vấn với giá trị khoản vay là 10.000.000 đồng, thời hạn 360 ngày (12 tháng) lãi là 540.000 đồng/ tháng tương đương 1.800 đồng/1 triệu/ngày.
Tính ra số tiền tất toán sau 12 tháng là 540.000 x 12 tháng + 10.000.000 (khoản vay) = 16.480.000 đồng/năm.
Kèm theo đó, quy định để ràng buộc với người vay là khoản phí trả nợ trước hạn 7% x số tiền trả nợ trước hạn: 7% x10.000.000 đồng = 700.000 đồng. Đồng thời, nhân viên HappyMoney tư vấn, để tránh khoản phí trả nợ trước hạn, thì thời hạn vay thối thiểu 60 ngày, quá 60 ngày không còn áp dụng phí trả nợ trước hạn. Về việc, nếu người vay/sinh viên/người lao động, vì lý do bất khả kháng không trả lãi được đúng hạn, không trả được gốc thì như thế nào? Nhân viên tư vấn nói ra các giải pháp... chúng tôi sẽ đăng ở những số tiếp theo liên quan đến xử lý nợ xấu.
HappyMoney "đang làm gì với Luật"?
Bộ luật Dân sự năm 2015 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2017 quy định tại khoản 1, Điều 468 về lãi suất, mức lãi suất vay tiền cũng theo thỏa thuận, nhưng không được vượt quá 20%/năm (nếu thỏa thuận không rõ thì sẽ là 10%/năm). Lãi suất vay do các bên thỏa thuận. Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.
Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực. Trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ." => 20%/năm tương đương với lãi suất 20:12= 1,67%/tháng.
Theo quyết định số 2868/QĐ-NHNN thì mức lãi suất cơ bản của đồng VN là 9%/năm và theo quy định trên của Bộ luật Dân sự thì tối đa là 9%x150% = 13.5%/năm.
Tuy nhiên, sau khi PV Thương hiệu & Công luận phản ánh, chúng tôi tiếp tục gọi điện tới tổng đài 18006285 của Happy Money thì “vẫn được” nhân viên tư vấn cho biết: "Hiện HappyMoney đang cho vay với lãi suất dao động từ 1.500 đến 2.000 đồng/1 triệu/ngày (tương đương 4,5 – 6%/tháng hay 54 - 72%/năm).
Như vậy, mức lãi suất mà HappyMoney đang áp dụng cao gấp từ 2,7 đến 3,6 lần so với quy định pháp luật.
Theo Điều 201: Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự: "Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật Dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm.
Phạm tội thu lợi bất chính từ 100.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm.
Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm".
Thương hiệu & Công luận tiếp tục chuyển đến bạn đến bạn đọc những thông tin tiếp theo về HappyMoney.
Hoàng Thăng – Lê Pháp
